家家都有老人，人人都会变老。随着我国人口老龄化进程明显加快，养老的话题也越来越频繁地成为舆论场中的热点。养老离不开钱的保值增值和跨周期优化配置，这正是多层次、多支柱养老保险体系的任务之一。然而，一些不法分子却假借“养老金融”巧立名目，忽悠老人“投资理财”，处心积虑惦记着老人手里那点儿钱。

　　老年人是社会的重要财富，但绝不是骗子的“摇钱树”。近日，民政部、公安部、市场监管总局、中国银保监会联合印发的《关于加强养老机构非法集资防范化解工作的意见》全文公布，对常态化养老机构非法集资防范化解工作作出了制度安排，以巩固此前全国打击整治养老诈骗专项行动的成果，这也可以看成是专项行动在治理逻辑上的延续。

　　在此前为期半年的专项行动中，全国共立案侦办养老诈骗刑事案件4.1万余起，破案39294起，打掉犯罪团伙4735个，一审判决案件1645起4523人，二审判决324起1175人，案件重刑率达26%，追赃挽损308亿余元。从检察办案情况来看，案件主要有三种类型：一是投资理财型，二是健康养生型，三是精神娱乐型。值得注意的是，在投资理财型案件中，像“区块链”“元宇宙”等新科技概念、“一带一路”“乡村振兴”等国家政策、“以房养老”“候鸟式养老”等养老概念都成为了养老诈骗的幌子。

　　打击整治成果固然令人鼓舞提气，同时也充分说明了守护好养老“钱袋子”这项长期工作的艰巨性和复杂性。养老诈骗犯罪手法虽然千变万化、层出不穷，但本质上都是围绕着“养老”这两个字，根据老年人的特点、需求设计骗局。

　　具体到投资理财层面，合规的养老金融和非法的养老诈骗，都涉及“养老”，却有着天壤之别，我们又该如何区分？这并不像字面上看起来那么简单，否则，现实中也不会有那么多老年人上当受骗。但是，骗子就是骗子，终究上不得台面。只要我们留心对比养老保险体系中的“三支柱”，就可以发现骗子露出的马脚并不少。

　　关键在于，无论第一支柱的基本养老保险、第二支柱的企业年金和职业年金，还是第三支柱的个人储蓄性养老保险和商业养老保险，它们一个共同的特征就是跨周期优化配置养老资金，通俗地说，就是养老钱要从年轻时开始存。而养老诈骗针对的则基本上都是老年人。相比年轻人，许多老年人缺乏投资知识和风险意识，闲钱却更多，对不法分子来说，这正是绝佳的诈骗对象。如果你是老年人，有人极力劝说你“投资理财”用来“养老”，并许以“高利息、高回报”，那恭喜你，百分之百遇到了传说中的骗子。

　　打击整治养老诈骗，要通过开展专项行动和建立长效机制来持续进行。同样重要的是，要积极发展养老金融和合规养老产业，通过市场机制以良币驱逐劣币。近期，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施，就传递了加快构建“三支柱鼎立”新格局的明确信号。未来，养老保险体系越完善，受骗的老人就会越少。